本文由当地日本人撰写。
外籍员工赴任日本时，携带配偶和子女（持家族滞在签证入境）的情况不在少数。在员工本人顺利办下信用卡之后，接下来面临的生活基础设施壁垒往往是：“配偶（妻子或丈夫）办不了信用卡”。
在无现金支付高度普及的日本，如果配偶只能用现金去超市买菜或进行网购，那将是极度低效且令人心烦的。然而，在日本卡公司的审查系统中，零收入的外籍配偶如果单独申请信用卡，现实中只会遭遇机械式的无情拒批。本文将解说如何合法绕过这道壁垒，通过“家族卡（附属卡）”的机制，为全家确立支付手段的实务步骤。
1. 随行家属面临“审查通过率几乎为零”的现实
【摘要】“信用记录为零”且“日本国内零收入”的外籍配偶，想单独通过信用卡审查，在系统上几乎是不可能的。
正如之前的文章所解说，刚来日本的外国人在信用信息机构（CIC）没有任何记录，处于“超级白户”状态。对于员工本人而言，由于有“所属的日本企业”和“预估年薪”作为背书，因此可以通过申请流通系卡片等方式通过审查。
但是，持“家族滞在签证”入境的配偶，原则上被限制工作，因此在日本国内的收入被视为零。既“没有信用记录”，又“没有稳定收入”，日本信用卡公司的自动评分系统会直接判定其“无还款能力”，并立刻停止审查。无论申请多少次，只会增加“申请黑名单”的拒批记录，单独申请可谓百害而无一利。
2. 免检通关的“家族卡”机制
【摘要】由于是基于主卡人（员工本人）的信用信息发行，配偶自身实质上免受审查，从而能确保拿到一张额外的信用卡。
解决这一不合理状况最合乎逻辑且最稳妥的手段，就是办理“家族卡（Family Card / 附属卡）”。所谓家族卡，是指基于已经拥有信用卡的“主会员（员工本人）”的信用基础，向其家属（配偶或18岁以上子女）额外发行的卡片。
在发行家族卡时，信用卡公司审查的是“已经持卡的主会员的使用状况和还款能力”。实质上并不会过问使用该卡片的配偶自身的收入或过往记录。只要主会员每个月按时还款，即使配偶是零收入的外国人，也几乎有100%的概率能获批一张配偶名义的信用卡。卡面上会印有配偶的名字，可以像普通信用卡一样在实体店或网上使用。
3. 办理家族卡的3个实务优势
【摘要】除了极易通过审查外，还具有减免年费、合并家庭开支以最大化积分收益等诸多财务上的优势。
人事担当者在赴任后的培训中，应引导员工避免单独申请，而是申请家族卡，并向他们说明以下优势。
- 优势1：年费免费或极其低廉
即使主会员持有的是需要缴纳年费的等级卡（如金卡），第一张家族卡通常也是“免年费”的。这样一来，不用额外花钱就能让家属享受到高附加值的信用卡。 - 优势2：积分或里程“合并”计算
使用家族卡消费的金额，也会全部计入主会员的信用卡消费总额中。因为能够将全家人的生活费合并起来积累积分或航空里程，其返还效率会得到飞跃性的提升。 - 优势3：家庭开支管理实现一元化
家族卡的消费明细可以在网页上与主会员的明细一并查看。可以在一个画面上清楚地掌握“谁、在什么时候、买了什么、花了多少钱”，这使得在不熟悉的日本进行家庭财务管理变得极其简单。
4. 实务Q&A（人事担当者应了解的注意事项）
【摘要】解答关于扣款账户的限制，以及配偶自身无法积累信用记录（Credit History）等系统设定上的问题。
Q. 家族卡的扣款账户，可以分开设定为配偶自己的银行账户吗？
A. 原则上是不行的。在日本信用卡公司的系统中，家族卡的所有消费款项，都必须统一从“主会员登记的银行账户”中扣除。即使配偶在日本开始了兼职工作，希望从自己的账户里扣款，家族卡也无法满足这个需求。在这种情况下，配偶必须证明自己的收入，去单独申请一张新的信用卡。
Q. 如果连续使用家族卡好几年，配偶自己的“信用记录（Credit History）”会变好吗？
A. 很遗憾，完全不会。这是家族卡最大的缺点。无论用家族卡消费多少金额，在信用信息机构（CIC）留下的始终只有“主会员（员工本人）”的还款记录。配偶的信用信息永远都是“超级白户（无记录）”。如果将来配偶打算在日本单独申请贷款，就必须通过其他方式（例如以配偶名义分期付款购买手机）来建立个人信用记录。
结论：让家属的生活基础设施“搭便车”
日本的金融审查极度看重“个人信用”，因此随行家属想要从零开始构建基础设施，需要付出巨大的精力。人事担当者应在员工本人的基础设施构建完成后，迅速指示其“申请追加发行家族卡”，在防止配偶遭到无谓拒批的同时，提供一条让全家人都能享受无现金支付的客观路径。