본 기사는 현지 일본인이 작성했습니다.
외국인 사원이 일본에 부임할 때 배우자나 자녀를 동반(가족체재 비자로 입국)하는 케이스는 적지 않습니다. 사원 본인이 무사히 신용카드를 발급받은 후, 다음으로 직면하는 생활 인프라의 장벽이 ‘배우자(아내나 남편)의 신용카드를 만들 수 없다’는 문제입니다.
캐시리스화가 진행되는 일본에서 배우자가 매일 슈퍼마켓에서 장을 보거나 온라인 쇼핑을 현금으로만 하는 것은 지극히 비효율적이고 스트레스가 쌓이는 일입니다. 그러나 일본 카드 회사의 심사에 있어서 수입이 없는 외국인 배우자가 단독으로 신용카드에 신청해도 기계적으로 부결되는 것이 현실입니다. 본 기사에서는 이 장벽을 합법적으로 우회하여 가족 전원의 결제 수단을 확보하는 ‘가족카드(Family Card)’의 구조와 실무 절차를 해설합니다.
1. 동반 가족(배우자)이 직면하는 ‘심사 통과율 거의 제로’의 현실
【요약】’신용 정보 제로’이자 ‘일본 국내 수입 제로’인 외국인 배우자가 단독으로 신용카드 심사를 통과하는 것은 시스템상 거의 불가능합니다.
이전 기사에서 해설한 바와 같이, 갓 일본에 온 외국인은 신용 정보 기관(CIC)에 이력이 없는 ‘슈퍼 화이트’ 상태입니다. 사원 본인의 경우는 ‘소속된 일본 기업’과 ‘예상 연봉’이라는 뒷받침이 있기 때문에 유통계 카드 등에서 심사를 통과시키는 것이 가능합니다.
그러나 ‘가족체재 비자’로 입국한 배우자의 경우 원칙적으로 취업이 제한되어 있기 때문에 일본 국내에서의 수입은 제로로 취급됩니다. “신용 이력이 없다”는 데다 “안정적인 수입도 없다”고 하면, 일본 신용카드 회사의 자동 스코어링 시스템은 ‘상환 능력 없음’으로 판정하여 즉시 심사를 중단시킵니다. 몇 번을 신청해도 ‘신청 블랙’ 이력만 늘어날 뿐이며, 단독 신청은 백해무익합니다.
2. 심사의 장벽을 프리패스하는 ‘가족카드’의 구조
【요약】본인 회원(사원 본인)의 신용 정보를 바탕으로 발급되기 때문에 배우자 자신의 심사는 실질적으로 이루어지지 않아, 확실하게 추가 카드를 확보할 수 있습니다.
이 불합리한 상황을 해결하는 가장 합리적이고 확실한 수단이 ‘가족카드(가조쿠 카드)’ 발급입니다. 가족카드란 이미 신용카드를 가지고 있는 ‘본인 회원(사원 본인)’의 신용을 토대로 그 가족(배우자나 18세 이상의 자녀)에게 추가로 발급되는 카드를 말합니다.
가족카드를 발급할 때 카드 회사가 심사하는 것은 ‘이미 카드를 가지고 있는 본인 회원의 이용 상황과 지불 능력’입니다. 카드를 이용할 배우자 자신의 수입이나 과거 이력은 실질적으로 묻지 않습니다. 본인 회원이 매월 밀리지 않고 지불을 하고 있다면, 배우자가 수입이 없는 외국인이라 하더라도 거의 100% 확률로 배우자 명의의 신용카드가 발급됩니다. 카드 겉면에는 배우자의 이름이 새겨지며, 일반 신용카드와 완전히 동일하게 오프라인 매장이나 온라인에서 사용할 수 있습니다.
3. 가족카드를 발급하는 3가지 실무적 장점
【요약】심사 통과의 용이성뿐만 아니라 연회비 절감, 가계 지출 합산을 통한 포인트 획득 효율 극대화 등 재무적인 이점이 다수 존재합니다.
인사 담당자는 부임 후 오리엔테이션에서 단독 신청을 피하고 가족카드에 신청하도록 이하의 장점들과 함께 안내해 주십시오.
- 장점 1: 연회비가 무료이거나 매우 저렴하다
본인 회원의 카드가 골드 카드 등 연회비가 드는 스테이터스 카드이더라도, 첫 번째 가족카드는 ‘연회비 무료’가 되는 케이스가 다수 있습니다. 비용을 들이지 않고 고부가가치의 카드를 가족에게 쥐여줄 수 있습니다. - 장점 2: 포인트나 마일리지가 ‘합산’된다
가족카드로 결제한 금액도 전부 본인 회원의 카드 이용액으로 카운트됩니다. 가족 전원의 생활비를 합산하여 포인트나 항공 마일리지를 모을 수 있기 때문에 환원 효율이 극적으로 향상됩니다. - 장점 3: 가계 지출 관리를 일원화할 수 있다
가족카드의 이용 명세는 본인 회원의 이용 명세와 함께 웹상에서 확인할 수 있습니다. “누가, 언제, 어디에, 얼마를 썼는지”를 하나의 화면에서 파악할 수 있기 때문에 낯선 일본에서의 가계 관리가 매우 심플해집니다.
4. 실무적 Q&A(인사 담당자가 알아두어야 할 주의점)
【요약】자동이체 계좌의 제약이나 배우자 자신의 크레딧 히스토리가 구축되지 않는다는 시스템상의 사양에 답변합니다.
Q. 가족카드의 결제 대금 출금 계좌를 배우자 자신의 은행 계좌로 나눌 수 있습니까?
A. 원칙적으로 불가능합니다. 일본 카드 회사의 시스템상 가족카드의 이용 대금은 전부 ‘본인 회원이 등록한 은행 계좌’에서 일괄적으로 빠져나갑니다. 배우자가 일본에서 아르바이트 등을 시작하여 자신의 계좌에서 지불을 나누고 싶다고 희망해도 가족카드로는 대응할 수 없습니다. 그 경우는 배우자가 자신의 수입을 증명하여 단독으로 카드를 신규 신청해야 합니다.
Q. 가족카드를 몇 년 동안 계속 쓰면 배우자 자신의 ‘신용 정보(크레딧 히스토리)’가 좋아집니까?
A. 안타깝게도 좋아지지 않습니다. 이것이 가족카드의 가장 큰 단점입니다. 아무리 가족카드로 결제를 많이 해도 신용 정보 기관(CIC)에 기록되는 것은 오로지 ‘본인 회원(사원 본인)’의 지불 실적뿐입니다. 배우자의 신용 정보는 언제까지나 ‘슈퍼 화이트(이력 없음)’인 채로 남습니다. 장래에 배우자가 일본에서 단독으로 대출을 받을 예정이 있다면, 휴대폰 단말기를 배우자 명의로 할부 구입하는 등 다른 방법으로 신용 이력을 구축해야 합니다.
결론: 가족의 생활 인프라는 ‘본인 회원의 신용’에 편승시킨다
일본에서의 금융 심사는 ‘개인의 신용’을 극도로 중시하기 때문에 동반 가족이 제로부터 인프라를 구축하는 것은 막대한 노력이 수반됩니다. 인사 담당자는 사원 본인의 인프라 구축이 완료된 단계에서 신속하게 ‘가족카드 추가 발급’을 지시하여 배우자의 무의미한 심사 탈락을 막는 동시에, 가족 전원이 캐시리스 결제를 이용할 수 있는 객관적인 루트를 제시해 주십시오.