本文由在地日本人撰寫。
外籍員工赴任日本時，攜帶配偶和子女（持家族滯在簽證入境）的情況不在少數。在員工本人順利辦下信用卡之後，接下來面臨的生活基礎設施壁壘往往是：「配偶（妻子或丈夫）辦不了信用卡」。
在無現金支付高度普及的日本，如果配偶只能用現金去超市買菜或進行網購，那將是極度低效且令人心煩的。然而，在日本卡公司的審查系統中，零收入的外籍配偶如果單獨申請信用卡，現實中只會遭遇機械式的無情拒批。本文將解說如何合法繞過這道壁壘，透過「附卡（家族卡）」的機制，為全家確立支付手段的實務步驟。
1. 隨行家屬面臨「審查通過率幾乎為零」的現實
【摘要】「信用紀錄為零」且「日本國內零收入」的外籍配偶，想單獨通過信用卡審查，在系統上幾乎是不可能的。
正如之前的文章所解說，剛來日本的外國人在信用資訊機構（CIC）沒有任何紀錄，處於「超級白戶」狀態。對於員工本人而言，由於有「所屬的日本企業」和「預估年薪」作為背書，因此可以透過申請流通系卡片等方式通過審查。
但是，持「家族滯在簽證」入境的配偶，原則上被限制工作，因此在日本國內的收入被視為零。既「沒有信用紀錄」，又「沒有穩定收入」，日本信用卡公司的自動評分系統會直接判定其「無還款能力」，並立刻停止審查。無論申請多少次，只會增加「申請黑名單」的拒批紀錄，單獨申請可謂百害而無一利。
2. 免檢通關的「附卡」機制
【摘要】由於是基於正卡人（員工本人）的信用資訊發行，配偶自身實質上免受審查，從而能確保拿到一張額外的信用卡。
解決這一不合理狀況最合乎邏輯且最穩妥的手段，就是辦理「附卡（Family Card / 家族卡）」。所謂附卡，是指基於已經擁有信用卡的「正卡會員（員工本人）」的信用基礎，向其家屬（配偶或18歲以上子女）額外發行的卡片。
在發行附卡時，信用卡公司審查的是「已經持卡的正卡會員的使用狀況和還款能力」。實質上並不會過問使用該卡片的配偶自身的收入或過往紀錄。只要正卡會員每個月按時還款，即使配偶是零收入的外國人，也幾乎有100%的機率能獲批一張配偶名義的信用卡。卡面上會印有配偶的名字，可以像普通信用卡一樣在實體店或網路上使用。
3. 辦理附卡的3個實務優勢
【摘要】除了極易通過審查外，還具有減免年費、合併家庭開支以最大化積分收益等諸多財務上的優勢。
人事擔當者在赴任後的培訓中，應引導員工避免單獨申請，而是申請附卡，並向他們說明以下優勢。
- 優勢1：年費免費或極其低廉
即使正卡會員持有的是需要繳納年費的等級卡（如金卡），第一張附卡通常也是「免年費」的。這樣一來，不用額外花錢就能讓家屬享受到高附加值的信用卡。 - 優勢2：點數或里程「合併」計算
使用附卡消費的金額，也會全部計入正卡會員的信用卡消費總額中。因為能夠將全家人的生活費合併起來累積點數或航空里程，其回饋效率會得到飛躍性的提升。 - 優勢3：家庭開支管理實現一元化
附卡的消費明細可以在網頁上與正卡會員的明細一併查看。可以在一個畫面上清楚地掌握「誰、在什麼時候、買了什麼、花了多少錢」，這使得在不熟悉的日本進行家庭財務管理變得極其簡單。
4. 實務Q&A（人事擔當者應了解的注意事項）
【摘要】解答關於扣款帳戶的限制，以及配偶自身無法累積信用紀錄（Credit History）等系統設定上的問題。
Q. 附卡的扣款帳戶，可以分開設定為配偶自己的銀行帳戶嗎？
A. 原則上是不行的。在日本信用卡公司的系統中，附卡的所有消費款項，都必須統一從「正卡會員登記的銀行帳戶」中扣除。即使配偶在日本開始了兼職工作，希望從自己的帳戶裡扣款，附卡也無法滿足這個需求。在這種情況下，配偶必須證明自己的收入，去單獨申請一張新的信用卡。
Q. 如果連續使用附卡好幾年，配偶自己的「信用紀錄（Credit History）」會變好嗎？
A. 很遺憾，完全不會。這是附卡最大的缺點。無論用附卡消費多少金額，在信用資訊機構（CIC）留下的始終只有「正卡會員（員工本人）」的還款紀錄。配偶的信用資訊永遠都是「超級白戶（無紀錄）」。如果將來配偶打算在日本單獨申請貸款，就必須透過其他方式（例如以配偶名義分期付款購買手機）來建立個人信用紀錄。
結論：讓家屬的生活基礎設施「搭便車」
日本的金融審查極度看重「個人信用」，因此隨行家屬想要從零開始建構基礎設施，需要付出巨大的精力。人事擔當者應在員工本人的基礎設施建構完成後，迅速指示其「申請追加發行附卡」，在防止配偶遭到無謂拒批的同時，提供一條讓全家人都能享受無現金支付的客觀路徑。