本文由在地日本人撰寫。
外籍員工在日本開始生活，過了幾個月到幾年後，必定會遇到一個讓人極度不滿的問題：「因為辦理手續需要去銀行，但銀行平日15點就關門了，所以我只能請假或早退。」
在許多國家，銀行櫃檯開到傍晚17點至18點，或者週末也正常營業是常態。然而，由於法律規定和商業習慣，日本的銀行櫃檯一到「平日15點」就會拉下鐵捲門。如果每當遇到外籍人士特有的「在留卡更新」或「海外匯款限額變更」等手續時，員工都要缺勤，將會給公司業務帶來極大的阻礙。本文將解說如何無需前往櫃檯，就能順利完成銀行手續的客觀實務步驟與替代方案。
1. 為什麼日本的銀行會在「15點」關門？
【摘要】這是由《銀行法》的規定，以及15點之後必須在後台進行「資金結算與數據核對」這一日本特有的系統結構所決定的。
日本的銀行在15點關閉櫃檯，並非單純因為服務意識差，而是因為《銀行法施行規則》這項法令，原則上將營業時間硬性規定為「上午9點至下午3點」。
此外，從實務原因來看，15點之後，銀行職員必須在櫃檯後方（後台）準確無誤地處理當天受理的龐大稅款繳納、跨行轉帳、票據及支票等「數據核對與資金結算（全銀系統的軋帳處理）」。為了確保這項連1日圓誤差都不允許的結算作業能萬無一失地完成，銀行在物理結構上必須在15點切斷客戶接待。人事擔當者首先必須向外籍員工合乎邏輯地說明這一背景，讓他們認識到「再怎麼抱怨，不開門就是不開門」。
2. 外籍人士特有的「在留卡更新」請用App完成
【摘要】如果不更新會導致帳戶被凍結的「在留期限更新手續」，現在基本上都可以透過各大銀行的專用智慧型手機App提交。
外籍員工訴苦「無論如何都必須去一趟銀行櫃檯」的最常見理由，是收到了銀行發來的通知：「您的在留卡在留期限即將到期，請出示新卡。」隨著反洗錢（AML）措施的日益嚴格，如果未在期限前提交新卡，帳戶將被強制凍結，連薪資都無法取出。
過去，為了辦理這項手續，員工不得不請特休去櫃檯；但現在，三菱UFJ銀行、三井住友銀行、郵儲銀行等主要金融機構，均提供了「在留卡更新專用App」或「網路銀行上傳功能」。人事部門必須在員工開戶時，就強制要求他們安裝「銀行官方App」，並建立起一套操作流程：一旦到了更新期，只需用手機拍下新卡的正反面並發送，即可完成手續。
3. 靈活運用15點後及週末均可操作的「智能櫃員機（STM）」
【摘要】即使櫃檯關門，只要利用「電視窗口」等無人終端，也能辦理地址變更或卡片補發，員工完全可以下班後去辦理。
如果發生了遺失印章、補發金融卡或複雜的地址變更等無論如何都無法透過App完成的手續，員工也無需請假。許多大型銀行都在ATM區旁邊設置了「智能櫃員機（STM：Smart Teller Machine / 電視窗口等）」。
透過這些終端，客戶可以隔著螢幕與銀行客服人員通話，同時用掃描器讀取身分證明文件，從而完成與人工櫃檯幾乎相同的手續。許多智能終端的營業時間可達「平日18點〜19點」，且「星期六、星期日」也正常運作。請向員工傳達這一客觀事實：「即使在櫃檯營業時間之外，只要使用無人終端，下班後或週末也能辦理業務。」
4. 實務Q&A（人事擔當者應說明的避坑指南）
【摘要】解答關於利用午休時間去銀行的風險，以及人事擔當者為何不能代為辦理等實務中頻發的問題。
Q. 可以讓員工利用公司1小時的午休時間去銀行櫃檯辦理嗎？
A. 極不推薦。11:30〜13:30的午休時間，周邊的上班族會同時湧入銀行，是櫃檯一天中最擁擠的時段。此外，近年來銀行櫃檯已全面轉向「完全事前預約制」，如果沒有預約直接前往，根本不會被受理。要在1小時的休息時間內排到號、辦完手續再趕回公司，在物理上幾乎是不可能的。
Q. 對於不會說日語的員工，人事擔當者可以拿著委託書去櫃檯代為辦理嗎？
A. 在實務操作中，這極其困難。根據《犯罪收益移轉防止法》，日本的金融機構對確認本人真實意願的要求變得極端嚴格。即使有委託書，銀行也會嚴厲追問「為何本人不能來」，並要求直接打電話向員工本人核實，最壞的情況是直接拒絕代理人辦理。與其費盡周折找人代辦，不如直接指導員工使用支援多語言的網路銀行，或利用客服中心的翻譯服務，這才是最合理的選擇。
結論：將銀行手續確立為「全面轉移至智慧型手機」的前提
日本銀行的「15點關門規則」，是降低外籍員工勞動生產率的一堵無形之牆。人事擔當者必須讓員工拋棄「銀行＝必須親自去的實體店」這種陳舊思維，在入境初期的培訓中，將「所有的金融手續都必須透過App和網頁完成」這一數位化轉型，作為硬性的公司內部規則予以徹底貫徹。