本文由当地日本人撰写。
外籍员工在日本开立银行账户，刚刚开始新生活时，最先面临的诸多不满之一，就是“日本的ATM（自动取款机）系统”。尽管日本的无现金支付正在普及，但诸如交房租更新费或在小型餐饮店消费等，需要用到现金的场合依然很多。
在欧美以及亚洲的许多国家，“从自己的账户里取自己的钱是永远免费的”，这是一种常识。然而在日本，根据取款的“时间段”、“星期几”以及“ATM所在地点”，每次取款会被无情地扣除110日元至330日元不等的手续费。如果放任不管，一年下来将累积成数千甚至上万日元的无谓开销。本文将客观解说如何将这种不合理的成本降至零的防卫策略。
1. 日本特有的“非营业时间手续费”概念
【摘要】日本的银行存在“工作日8:45〜18:00”的核心营业时间。在此之外的夜间、周末及法定节假日取款，会被收取惩罚性的手续费。
日本的大型银行（Mega Bank）和地方银行的ATM系统，其手续费是根据银行的“营业时间（核心时间）”浮动的。原则上，只有在“工作日的早上8:45到傍晚18:00”这段时间内，使用该银行自家的ATM取款，手续费才是免费的。
如果超过这个时间哪怕1分钟（如工作日夜间），或者在星期六、星期日、法定节假日取出现金，账户中就会被自动扣除110日元至220日元的“时间外手续费”。对于工作日要加班到深夜，习惯在周末一次性取出生活费的外籍员工来说，这个系统看起来就像是“仅仅在休息日取自己的钱就要被罚款”，从而成为引发强烈不满的根源。
2. 收费最贵的“便利店ATM”陷阱
【摘要】便利店ATM虽然非常方便，但会被双重收取“非营业时间手续费”和“跨行使用手续费”，最高可达330日元。
遍布日本全国的7-Eleven、罗森、全家等便利店内的ATM，24小时均可使用，极为便利。但是，如果使用大型银行的银行卡在便利店ATM取款，除了常规的“时间外手续费”外，还会被额外叠加一笔“他行（跨行网络）使用手续费”。
例如，如果您在星期天的晚上使用大型银行的卡在便利店ATM取款，仅一次操作，就会有“最高330日元”的手续费凭空消失。不了解日本银行系统的外籍员工，往往会带着在本国的习惯，频繁地在“就近的便利店ATM每次取个几千日元”，这直接导致了资金的严重浪费。
3. 实现手续费“完全免费”的两种方案
【摘要】为了消除无谓的开销，人事担当者必须指导员工“使用网上银行”或“激活大型银行的优惠计划”。
为了从系统层面规避这种手续费陷阱，人事担当者应在赴任培训时，要求员工采取以下任一防卫措施。
- 方案1：将便利店ATM免手续费的“网上银行”作为主账户
索尼银行、SBI新生银行、乐天银行等“网上银行”，虽然没有自家的实体网点ATM，但它们提供的服务是：在便利店ATM取款“每月数次（根据账户等级每月2次至10次以上），全年365天24小时免费”。由于还能省去开户的繁琐手续（如不需要印章等），将其作为生活基盘是最合理的选择。 - 方案2：激活大型银行基于“工资转账”的优惠计划
如果因为公司规定不得不使用大型银行的账户，只要满足“将该账户指定为工资接收账户（工资转账）”或“办理银行指定的信用卡”等条件，就会自动激活相应的优惠计划（例如三菱UFJ银行的“超级普通存款”、三井住友银行的“Olive”等），从而获得每月2至3次的便利店ATM免费取款额度。请务必让员工认识到设置为工资账户的这一优势，并指导他们在免费额度内取款。
4. 实务Q&A（人事担当者应说明的避坑指南）
【摘要】解答关于年末年初及黄金周长假期间ATM停机的风险，以及使用海外卡取现的疑问。
Q. 在年末年初或黄金周（5月的大型连休）期间使用ATM取款有什么需要注意的吗？
A. 日本的银行在大型连休期间，有时会以“系统维护”为由，让ATM连续几天完全停止运行。在此期间，包括便利店ATM在内，将完全无法取出现金。此外，即使ATM在运行，也会被视作“节假日处理”，从而收取最高额度的手续费。人事担当者务必在大型连休前一周，向全公司发出有关“连休前备好现金”的警示通知。
Q. 员工刚入境，还没有日本的银行账户。可以使用海外的信用卡在便利店ATM取现吗？
A. 如果是7-Eleven的“Seven银行ATM”或邮局的“邮储ATM”，是可以使用在海外发行的Visa或Mastercard等提取日元现金的（境外取现）。不过，在取款时，除了ATM使用费外，信用卡公司还会收取汇率转换费（如DCC动态货币转换费等）以及高额的取现利息。请指导员工，这仅能作为直到日本账户开立之前的“紧急过渡手段”来使用。
结论：说明“规则的差异”，防范不满于未然
如果不了解系统运作，日本的ATM手续费会让人感觉是一种“不讲理的剥削”；但只要理解了规则，它的机制是完全可以实现免除手续费的。在外籍员工积攒起“日本是个取自己的钱还要收费的落后国家”这种挫败感之前，人事担当者应合乎逻辑地向他们展示日本金融基础设施的规则与规避对策，从而维持他们在日本新生活的满意度。