본 기사는 현지 일본인이 작성했습니다.
해외에서 부임하는 외국인 사원, 특히 구미권에서 온 주재원이나 창업가 중에는 모국에서 커버 범위가 매우 넓고 혜택이 좋은 민간 의료보험에 가입되어 있는 케이스가 많습니다. 그들이 일본의 구청에서 전입 수속을 하거나 회사에서 사회보험 수속을 할 때 높은 확률로 발생하는 트러블이 있습니다.
바로 “나는 이미 모국의 훌륭한 보험에 가입되어 있고, 일본에서도 그 보험을 쓸 수 있으니 일본의 국민건강보험(또는 회사의 건강보험)에는 가입하지 않겠다. 보험료를 이중으로 내게 되니 면제해 달라”는 주장입니다.
인사 담당자는 이 주장을 논리적이고 명확하게 물리쳐야 합니다. 왜냐하면 일본의 시스템에서 공적 의료보험 가입은 ‘선택제’가 아니라 ‘법적 의무’이기 때문입니다. 본 기사에서는 외국인 사원에게 일본의 룰을 납득시키고, 해외 보험과 올바르게 병용하도록 지도하기 위한 객관적인 실무 절차를 해설합니다.
1. ‘전 국민 건강보험 제도’라는 강행 법규의 벽
【요약】일본에 3개월 이상 체류하며 주민 등록을 하는 외국인은 모국 보험의 유무와 관계없이 일본의 공적 의료보험 가입이 법률로 의무화되어 있습니다.
일본은 ‘전 국민 건강보험(국민 개보험)’이라는 제도를 채택하고 있습니다. 이는 일본 국내에 주소를 가진 모든 사람이 공적인 의료보험(회사원이 가입하는 사회보험, 또는 그 외의 사람이 가입하는 국민건강보험)에 가입하여 보험료를 갹출하고 서로의 의료비를 지탱하는 메커니즘입니다.
외국인의 경우 관광 등 단기 체류를 제외하고, ‘체류 기간이 3개월을 초과하는 적법한 재류 자격’을 가지고 구청에서 주민 등록을 한 순간에 이 법률의 적용 대상이 됩니다.
“모국의 보험이 있다”, “일본 병원에는 가지 않는다”와 같은 개인적인 사정은 가입을 거부할 법적인 이유가 전혀 되지 못합니다. 자동차를 운전하는 사람이 “사고를 내지 않을 테니 책임보험에는 가입하지 않겠다”고 말할 수 없는 것과 마찬가지로, 공적 인프라에 대한 참여 의무임을 객관적으로 전달해 주십시오.
2. 미가입 방치가 초래하는 ‘소급 청구’와 ‘비자 갱신 거부’
【요약】가입을 계속 거부해도 의무는 소멸하지 않습니다. 나중에 발각될 경우 입국일로 소급하여 보험료가 일시불로 청구되며, 재류 자격 갱신도 불허됩니다.
만약 사원이 “이중 지불이 되니까”라며 구청에서의 국민건강보험 가입 수속을 계속 무시할 경우, 일시적으로는 보험료를 내지 않아도 되는 것처럼 보입니다. 그러나 일본의 행정 시스템은 그것을 놓치지 않습니다.
국민건강보험 가입 의무는 ‘일본에 입국한 날(또는 사회보험 자격을 상실한 날)’부터 발생하고 있습니다. 1년 후에 미가입이 발각되어 구청에 불려 갈 경우, ‘과거 1년 치의 보험료’를 그 자리에서 일시불로 청구받습니다.
더욱 치명적인 것은 출입국재류관리청(입관)에서의 비자 갱신입니다. 현재 입관의 심사에서는 공적 의료보험 가입 상황과 보험료 납부 기록이 엄격하게 체크됩니다. 보험에 미가입되어 있거나 체납이 있을 경우, 취업 비자 갱신이 ‘불허’되어 일본에서의 커리어가 강제 종료될 리스크가 있습니다. 인사 담당자는 이 컴플라이언스 상의 중대한 리스크를 부임 전에 경고해야만 합니다.
3. 일본 보험과 해외 민간 보험의 ‘올바른 병용 방법’
【요약】일본 보험으로 의료비의 7할을 커버하고, 창구에서 지불하는 나머지 ‘본인 부담분(3할)’을 모국의 민간 보험에 청구하는 병용 방식이 가장 합리적입니다.
그렇다면 사원이 이미 지불하고 있는 모국의 민간 의료보험은 완전히 쓸모없어지는 것일까요? 그렇지 않습니다. 일본의 공적 보험을 베이스(토대)로 삼고, 해외 보험을 옵션(추가 혜택)으로 병용함으로써 의료비 부담을 한없이 제로에 가깝게 만들 수 있습니다.
- 단계 1: 일본 병원 창구에서는 ‘일본 보험증’을 제시한다
일본의 일반적인 클리닉이나 병원에서는 해외 보험 카드를 제시해도 캐시리스로 진료를 받을 수 없습니다. 우선 일본의 보험증을 제시하고 법적으로 정해진 ‘3할’의 본인 부담액을 창구에서 지불합니다. - 단계 2: 영수증과 진단서를 받는다
지불 후 병원에서 ‘영수증’과 ‘진료 명세서’, 필요에 따라 ‘진단서(영어 대응이 가능한 병원도 있습니다)’를 발급받습니다. - 단계 3: 모국의 보험 회사에 ‘3할 분’을 청구한다
사원은 병원에서 받은 서류를 모국의 보험 회사에 제출하고, 자신이 먼저 지불한 ‘3할의 본인 부담분’의 환급(클레임)을 청구합니다.
이를 통해 일본 보험에 의한 확실한 진료와 모국 보험에 의한 본인 부담분 회수라는 완벽한 의료비 방어 체제가 완성됩니다.
4. 실무적 Q&A(인사 담당자가 안내해야 할 트러블 회피)
【요약】예외가 되는 사회보장협정(양자 간 협정)의 적용이나 해외여행 보험과의 차이 등에 대해 답변합니다.
Q. ‘사회보장협정’을 맺은 국가에서 온 사원은 일본 건강보험이 면제된다고 들었는데요?
A. 일본은 여러 국가와 ‘사회보장협정’을 맺고 있어 이중 지불을 막는 메커니즘이 있습니다. 그러나 이 협정의 대부분은 ‘연금’의 이중 가입을 막기 위한 것이며, ‘의료보험(건강보험)’까지 면제되는 국가는 극히 일부(미국, 프랑스, 독일 등 특정 협정국이면서 부임 기간이 5년 이내일 것 등의 엄격한 조건을 충족할 경우)에 국한됩니다. 적용을 받기 위해서는 본국 정부 기관이 발행하는 ‘적용증명서’를 일본 연금사무소 등에 제출하는 복잡한 수속이 필요합니다. 증명서가 없는 한 원칙대로 일본 보험에 가입하는 것이 의무입니다.
Q. 신용카드에 부가된 ‘해외여행 보험’이 있으면 충분하지 않습니까?
A. 전혀 불충분합니다. 해외여행 보험이나 신용카드 부가 보험은 어디까지나 ’90일 이내의 단기 체류(여행)’를 전제로 한 긴급용 보험입니다. 이것들은 ‘일본에 주소를 둔 중장기 거주자(재류 기간 3개월 이상)’에 대해서는 애초에 보상 대상에서 제외되는 케이스가 대부분입니다. 또한 만성 질환의 치료나 치과 치료, 임신·출산 등은 커버되지 않습니다. 일본의 공적 인프라를 대체할 수 있는 것이 아님을 사원에게 지도해 주십시오.
결론: 공적 인프라 참여는 ‘일본에서 일하기 위한 입장권’
“나에게는 더 좋은 보험이 있으니 가입하지 않겠다”는 논리는 계약 사회인 해외에서는 통할지 몰라도, 상호 부조를 전제로 하는 일본 법체계에서는 일절 인정되지 않습니다. 인사 담당자는 입국 전 오리엔테이션에서 “일본의 공적 의료보험 가입은 일본에서 취업 비자를 유지하고 안전하게 살기 위한 절대적인 입장권이다”라는 사실을 객관적인 컴플라이언스 관점에서 확실하게 설득해 주십시오.