본 기사는 현지 일본인이 작성했습니다.
외국인 사원이 일본에서 은행 계좌를 개설한 후 다음으로 직면하는 큰 장벽이 ‘본국으로부터의 자금 이동(해외 송금)’입니다. 아파트 초기 비용, 가구 구입, 첫 월급이 나올 때까지의 생활비 등 부임 초기에는 목돈이 필요해집니다.
그러나 사원이 본국의 은행에서 일본의 은행으로 예전 방식의 ‘국제 송금(SWIFT)’을 이용하면, 고액의 수수료가 떼일 뿐만 아니라 일본 은행의 컴플라이언스 장벽에 가로막혀 수 주일에 걸쳐 자금이 동결되는 사태가 빈발합니다. 본 기사에서는 불합리한 비용과 타임 랙을 완전히 배제하고 안전하게 자금을 수령하기 위한 대체 인프라 ‘Wise(구 트랜스퍼와이즈)’의 활용 절차를 객관적으로 해설합니다.
1. 기존 ‘SWIFT 송금’에 숨겨진 고액 비용과 자금 동결의 함정
【요약】국제 은행 간 송금망(SWIFT)은 중계 수수료가 불투명하며, 일본 은행에 착금될 때 ‘마이넘버 제출’을 요구받아 자금이 장기간 잠깁니다.
일반적인 은행 창구를 통한 해외 송금은 ‘SWIFT(국제은행간통신협회)’ 네트워크를 사용합니다. 이 시스템의 가장 큰 문제점은 복수의 코레스 은행(중계 은행)을 거치기 때문에 수천 엔의 수수료가 떼이는 데다, 환율에 ‘숨은 마크업(은행의 마진)’이 얹혀 최종 수령액이 줄어든다는 것입니다.
더욱 심각한 것은 일본 측에서의 ‘착금 시의 스톱’입니다. 일본의 금융 기관은 자금 세탁 방지 대책으로서 해외로부터의 착금(피당발 송금)이 있을 때 수취인에게 ‘마이넘버(개인번호)’ 제출과 자금 이용 목적 신고를 엄격하게 요구합니다.
부임 직후의 사원은 구청에서 수속을 하고 마이넘버 카드(또는 통지 서류)를 손에 넣기까지 3~4주가 걸립니다. 즉, SWIFT로 송금해버리면 “마이넘버를 제출할 수 있을 때까지 일본 은행 측에서 자금이 수 주일간 보류(동결)된다”는 치명적인 타임 랙이 발생하는 것입니다.
2. 최단·최저가를 실현하는 ‘Wise’의 국내 송금 메커니즘
【요약】Wise는 국경을 넘어 돈을 이동시키지 않고 각국 내의 풀 자금에서 ‘국내 송금’을 실시하기 때문에, 최저가 실제 환율과 당일 착금을 실현합니다.
이 SWIFT 송금의 단점을 논리적으로 해소한 것이 금융 테크 기업인 ‘Wise’입니다. Wise는 실제로는 국경을 넘어 돈을 이동시키지 않습니다.
예를 들어 사원이 미국 계좌에서 일본 계좌로 10만 엔어치를 송금할 경우, 사원은 미국 국내에 있는 ‘Wise의 미국 계좌’로 달러를 이체합니다. 그와 동시에 일본 국내에 있는 ‘Wise의 일본 계좌’에서 사원이 개설한 일본 은행 계좌로 10만 엔이 이체됩니다.
국경을 넘는 것은 ‘송금 지시 데이터’뿐이며, 자금의 흐름은 완전히 ‘일본 국내의 은행 이체(국내 송금)’로서 처리됩니다. 이를 통해 숨은 비용이 없는 미드마켓 환율(실제 환율)이 적용되며, 며칠씩 걸리던 송금이 최단 당일~다음 날로 완료됩니다.
3. 착금 동결을 회피하기 위한 3가지 설정 절차
【요약】국내 송금으로 처리되기 때문에 일본 은행 측에서의 ‘마이넘버 제출’ 요구에 의한 동결을 완전히 회피할 수 있습니다. 부임 전에 계정을 생성하게 합니다.
인사 담당자는 사원이 본국을 출발하기 전 단계에서 이하의 절차를 안내하여 초기 비용의 이동 루트를 확보해 두어야 합니다.
- 절차 1: 부임 전 본국에서 ‘Wise 계정’을 생성한다
일본에 도착하고 나서 계정을 생성하면 일본 주소 확인이나 마이넘버 등록을 요구받는 경우가 있습니다. 반드시 출국 전에 본국의 주소와 신분증을 사용하여 계정을 생성하고 본국의 은행 계좌와 연동시켜 둡니다. - 절차 2: 일본 도착 후, 일본의 은행 계좌를 개설한다
이전 기사에서 해설한 절차에 따라 우체국 은행이나 인터넷 은행에서 일본 계좌를 개설합니다. - 절차 3: Wise 앱에서 ‘일본의 내 계좌’로 송금을 실행한다
Wise 앱을 열고 송금처에 새로 개설한 일본 계좌를 지정하여 송금을 실행합니다. 일본 은행 계좌에는 해외로부터의 국제 송금이 아니라 ‘Wise Payments Japan(와이즈 페이먼츠 재팬)’으로부터의 국내 이체로서 착금됩니다. 이를 통해 마이넘버 제출을 기다리지 않고 즉시 자금을 인출하는 것이 가능해집니다.
4. 실무적 Q&A(인사 담당자가 알아야 할 송금 트러블)
【요약】거액 송금 시의 상한액이나 일본에서 본국으로 송금(당발 송금)할 때의 차이에 관한 실무상의 의문에 답변합니다.
Q. 가족 동반 부임이라 수백만 엔 단위의 초기 비용을 송금하고 싶다고 합니다. Wise로 대응 가능합니까?
A. 송금원(본국)의 통화나 규제에 따라 다르지만, 일본 측(수취)의 규제로서 자금 이동업자의 계정을 이용한 1회 송금 상한액은 원칙적으로 100만 엔으로 설정되어 있는 케이스가 많습니다(국가에 따라 다름). 100만 엔을 넘는 거액 송금의 경우는 여러 번 나누어 송금하거나, 시간은 걸려도 SWIFT 송금을 이용하여 마이넘버를 손에 넣은 뒤에 착금 수속을 밟는 어프로치로 전환해야 합니다.
Q. 반대로, 일본에서 받은 급여를 본국의 가족에게 매월 송금하고 싶은 경우는 어떻게 됩니까?
A. 일본에서 해외로 송금(당발 송금)하는 데 Wise를 이용할 경우, 일본 법률에 따라 Wise 시스템상에서 ‘일본 마이넘버’를 통한 본인 확인이 1회 필수적으로 요구됩니다. 따라서 마이넘버 카드(또는 마이넘버가 적힌 주민표)를 취득할 때까지는 일본에서의 송금을 시작할 수 없습니다. 구청에서의 수속이 완료되는 대로 Wise 앱에서 마이넘버 인증을 하도록 지도해 주십시오.
결론: 금융의 마찰은 ‘최신 인프라’로 배제한다
일본 금융 기관의 컴플라이언스는 해마다 엄격해지고 있어 “옛날에는 평범하게 송금할 수 있었다”는 경험칙은 일절 통용되지 않습니다. 자금이 수 주일간 동결되는 사태는 사원의 생활을 위협할 뿐만 아니라 회사에 대한 불신감으로도 직결됩니다. 인사 담당자는 기존 SWIFT 송금의 단점을 이해하고 Wise와 같은 합리적이고 투명성 높은 금융 테크놀로지의 활용을 부임 전 필수 프로세스로 편입시켜 주십시오.