本文由当地日本人撰写。
外籍员工在日本开立银行账户后，接下来面临的一大障碍就是“从本国转移资金（海外汇款）”。无论是支付公寓的首期费用、购买家具，还是撑到发第一笔工资前的生活费，赴任初期都需要一笔不小的资金。
然而，如果员工通过本国的银行，使用传统的“国际汇款（SWIFT）”将钱汇入日本的银行，不仅会被扣除高额的手续费，还会撞上日本银行严格的合规性壁垒，导致资金被冻结数周之久。本文将客观解说如何利用替代性基础设施“Wise（原TransferWise）”，彻底消除不合理的成本与时间差，安全地接收资金的实务步骤。
1. 传统“SWIFT汇款”潜藏的高额成本与资金冻结陷阱
【摘要】国际银行间汇款网络（SWIFT）的中转手续费极不透明，更致命的是，资金到达日本的银行时会被要求提交“My Number（个人编号）”，导致资金被长期锁定。
通过普通银行柜台进行的海外汇款，使用的是“SWIFT（环球银行金融电信协会）”网络。这一机制最大的问题在于，资金需要经过多家代理行（中转银行），不仅会被扣除数千日元的手续费，汇率中还会被叠加“隐性加价（银行的利润空间）”，导致最终到账金额缩水。
更严重的是日本这边的“到账拦截”。作为反洗钱措施，当有来自海外的汇款（被仕向汇款）到达时，日本的金融机构会严格要求收款人提交“My Number（个人编号）”，并申报资金用途。
对于刚赴任的员工来说，从在区役所办理手续到真正拿到My Number卡（或通知文件），通常需要3到4周的时间。也就是说，如果使用SWIFT汇款，就会产生一个致命的时间差：“在日本的银行端，资金会被保留（冻结）数周，直到员工能出示My Number为止”。
2. 实现最快、最便宜汇款的“Wise”国内转账机制
【摘要】Wise实际上并没有让资金跨越国境，而是利用各国国内的资金池进行“国内转账”，从而实现提供真实汇率及当天到账。
合乎逻辑地解决SWIFT汇款这些缺点的，是金融科技公司“Wise”。Wise在实际操作中，并没有让钱跨越国境。
例如，员工要从美国的账户向日本的账户汇入10万日元的等值资金。员工会在美国国内，将美元转入“Wise的美国账户”。与此同时，位于日本国内的“Wise日本账户”，会向该员工开立的日本银行账户转入10万日元。
跨越国境的只有“汇款指令的数据”，资金的流动完全作为“日本国内的银行转账（国内汇款）”来处理。因此，Wise能提供没有隐性成本的中间市场汇率（真实汇率），过去需要几天的汇款，现在最快当天或次日即可完成。
3. 规避资金冻结的3个设置步骤
【摘要】由于被作为国内转账处理，可完全避开日本银行因要求“提交My Number”而导致的冻结。必须在赴任前创建账户。
人事担当者必须在员工离开本国之前，指导他们完成以下步骤，以确保初期资金的转移通道畅通。
- 步骤1：在赴任前于本国创建“Wise账户”
如果等到了日本才创建账户，可能会被要求验证日本地址并登记My Number。请务必在出国前，使用本国的地址和身份证明文件创建账户，并与本国的银行账户进行绑定。 - 步骤2：抵达日本后，开立日本的银行账户
按照之前文章中解说的步骤，在邮储银行或网上银行开立日本账户。 - 步骤3：通过Wise App，向“自己的日本账户”执行汇款
打开Wise App，将新开立的日本账户指定为收款方并执行汇款。资金将作为来自“Wise Payments Japan”的国内转账，而非海外国际汇款到达日本的银行账户。这样一来，无需等待提交My Number，即可立即取用资金。
4. 实务Q&A（人事担当者应了解的汇款故障排除）
【摘要】解答关于大额汇款的上限，以及从日本向本国汇款（往外汇款）时的实务差异。
Q. 因为是全家赴任，员工想汇入数百万日元的初期费用。用Wise可以处理吗？
A. 虽然这取决于汇出地（本国）的货币和规定，但作为日本端（收款）的规定，利用资金转移业者的账户，单笔汇款的上限原则上多被设定为100万日元（因国家而异）。对于超过100万日元的大额汇款，必须采取变通方案：要么分几次进行汇款；要么接受漫长的等待时间，使用SWIFT汇款，等拿到My Number后再去办理解冻收款手续。
Q. 反过来，如果员工想把在日本领到的工资，每个月寄（汇）给本国的家人，该怎么操作？
A. 如果使用Wise从日本向海外汇款（仕向汇款），根据日本法律规定，必须在Wise系统上使用“日本的My Number”进行一次硬性的身份验证。因此，在拿到My Number卡（或印有My Number的住民票）之前，是无法从日本向外汇款的。请指导员工，在区役所办完手续后，尽快在Wise App上完成My Number认证。
结论：用“最新基础设施”消除金融摩擦
日本金融机构的合规要求逐年严格，“以前明明能正常汇款的”这种经验之谈已经完全行不通了。资金被冻结数周，不仅会威胁到员工的正常生活，还会直接引发他们对公司的不信任感。人事担当者必须了解传统SWIFT汇款的缺陷，并将利用Wise这种合理、透明的金融科技，作为赴任前不可或缺的一环纳入入职流程中。