本文由在地日本人撰寫。
外籍員工在日本開立銀行帳戶後，接下來面臨的一大障礙就是「從本國轉移資金（海外匯款）」。無論是支付公寓的首期費用、購買家具，還是撐到發第一筆薪資前的生活費，赴任初期都需要一筆不小的資金。
然而，如果員工透過本國的銀行，使用傳統的「國際匯款（SWIFT）」將錢匯入日本的銀行，不僅會被扣除高額的手續費，還會撞上日本銀行嚴格的合規性壁壘，導致資金被凍結數週之久。本文將客觀解說如何利用替代性基礎設施「Wise（原TransferWise）」，徹底消除不合理的成本與時間差，安全地接收資金的實務步驟。
1. 傳統「SWIFT匯款」潛藏的高額成本與資金凍結陷阱
【摘要】國際銀行間匯款網路（SWIFT）的中轉手續費極不透明，更致命的是，資金到達日本的銀行時會被要求提交「My Number（個人編號）」，導致資金被長期鎖定。
透過普通銀行櫃檯進行的海外匯款，使用的是「SWIFT（環球銀行金融電信協會）」網路。這一機制最大的問題在於，資金需要經過多家代理行（中轉銀行），不僅會被扣除數千日圓的手續費，匯率中還會被疊加「隱性加價（銀行的利潤空間）」，導致最終到帳金額縮水。
更嚴重的是日本這邊的「到帳攔截」。作為反洗錢措施，當有來自海外的匯款（被仕向匯款）到達時，日本的金融機構會嚴格要求收款人提交「My Number（個人編號）」，並申報資金用途。
對於剛赴任的員工來說，從在區役所辦理手續到真正拿到My Number卡（或通知文件），通常需要3到4週的時間。也就是說，如果使用SWIFT匯款，就會產生一個致命的時間差：「在日本的銀行端，資金會被保留（凍結）數週，直到員工能出示My Number為止」。
2. 實現最快、最便宜匯款的「Wise」國內轉帳機制
【摘要】Wise實際上並沒有讓資金跨越國境，而是利用各國國內的資金池進行「國內轉帳」，從而實現提供真實匯率及當天到帳。
合乎邏輯地解決SWIFT匯款這些缺點的，是金融科技公司「Wise」。Wise在實際操作中，並沒有讓錢跨越國境。
例如，員工要從美國的帳戶向日本的帳戶匯入10萬日圓的等值資金。員工會在美國國內，將美元轉入「Wise的美國帳戶」。與此同時，位於日本國內的「Wise日本帳戶」，會向該員工開立的日本銀行帳戶轉入10萬日圓。
跨越國境的只有「匯款指令的數據」，資金的流動完全作為「日本國內的銀行轉帳（國內匯款）」來處理。因此，Wise能提供沒有隱性成本的中間市場匯率（真實匯率），過去需要幾天的匯款，現在最快當天或次日即可完成。
3. 規避資金凍結的3個設定步驟
【摘要】由於被作為國內轉帳處理，可完全避開日本銀行因要求「提交My Number」而導致的凍結。必須在赴任前創建帳戶。
人事擔當者必須在員工離開本國之前，指導他們完成以下步驟，以確保初期資金的轉移通道暢通。
- 步驟1：在赴任前於本國創建「Wise帳戶」
如果等到了日本才創建帳戶，可能會被要求驗證日本地址並登記My Number。請務必在出國前，使用本國的地址和身分證明文件創建帳戶，並與本國的銀行帳戶進行綁定。 - 步驟2：抵達日本後，開立日本的銀行帳戶
按照之前文章中解說的步驟，在郵儲銀行或網路銀行開立日本帳戶。 - 步驟3：透過Wise App，向「自己的日本帳戶」執行匯款
打開Wise App，將新開立的日本帳戶指定為收款方並執行匯款。資金將作為來自「Wise Payments Japan」的國內轉帳，而非海外國際匯款到達日本的銀行帳戶。這樣一來，無需等待提交My Number，即可立即取用資金。
4. 實務Q&A（人事擔當者應了解的匯款故障排除）
【摘要】解答關於大額匯款的上限，以及從日本向本國匯款（往外匯款）時的實務差異。
Q. 因為是全家赴任，員工想匯入數百萬日圓的初期費用。用Wise可以處理嗎？
A. 雖然這取決於匯出地（本國）的貨幣和規定，但作為日本端（收款）的規定，利用資金轉移業者的帳戶，單筆匯款的上限原則上多被設定為100萬日圓（因國家而異）。對於超過100萬日圓的大額匯款，必須採取變通方案：要麼分幾次進行匯款；要麼接受漫長的等待時間，使用SWIFT匯款，等拿到My Number後再去辦理解凍收款手續。
Q. 反過來，如果員工想把在日本領到的薪資，每個月寄（匯）給本國的家人，該怎麼操作？
A. 如果使用Wise從日本向海外匯款（仕向匯款），根據日本法律規定，必須在Wise系統上使用「日本的My Number」進行一次硬性的身分驗證。因此，在拿到My Number卡（或印有My Number的住民票）之前，是無法從日本向外匯款的。請指導員工，在區役所辦完手續後，盡快在Wise App上完成My Number認證。
結論：用「最新基礎設施」消除金融摩擦
日本金融機構的合規要求逐年嚴格，「以前明明能正常匯款的」這種經驗之談已經完全行不通了。資金被凍結數週，不僅會威脅到員工的正常生活，還會直接引發他們對公司的不信任感。人事擔當者必須了解傳統SWIFT匯款的缺陷，並將利用Wise這種合理、透明的金融科技，作為赴任前不可或缺的一環納入入職流程中。